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11月9日，在中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行（601988）保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的指導(dǎo)下，在由中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)主辦的“抗風(fēng)險(xiǎn).強(qiáng)韌性.高質(zhì)量——2022中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”的預(yù)熱環(huán)節(jié)，CAFI正式發(fā)布了主題為“守護(hù)金融健康”的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2022)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)。

《報(bào)告》顯示，在普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，將金融健康納入政策框架，提升社會(huì)各界對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融健康的重視程度，會(huì)推動(dòng)我國(guó)的普惠金融發(fā)展從強(qiáng)調(diào)金融可得性向增進(jìn)普惠群體金融福祉的目標(biāo)邁進(jìn)。

“金融健康用于衡量個(gè)人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來(lái)成長(zhǎng)發(fā)展所需財(cái)務(wù)資源，并保持財(cái)務(wù)掌控力，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)主體的良好運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長(zhǎng)潛力?！痹凇秷?bào)告》發(fā)布會(huì)上，CAFI副院長(zhǎng)莫秀根介紹了金融健康概念的內(nèi)涵。

《報(bào)告》中提到，來(lái)自許多發(fā)展中國(guó)家的證據(jù)顯示，提高金融服務(wù)對(duì)低收入人群和弱勢(shì)群體的覆蓋，并不只會(huì)給這類群體帶來(lái)積極正面的影響，事實(shí)上，顯著正向的影響、不顯著的影響甚至顯著負(fù)向的影響都可能存在。這意味著，提高金融服務(wù)可得性是必要的，但可能還不夠。消費(fèi)者可能因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)和素養(yǎng)，不知道如何使用金融服務(wù)；商業(yè)機(jī)構(gòu)也可能打著“普惠金融”的名號(hào)，利用消費(fèi)者在認(rèn)知和能力上的弱點(diǎn)和信息上的劣勢(shì)，把不合適的服務(wù)銷(xiāo)售給消費(fèi)者。

在《報(bào)告》發(fā)布會(huì)上，平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞分享了他們?cè)谙嚓P(guān)探索中的觀察：“從金融機(jī)構(gòu)角度，我們理解金融健康對(duì)商業(yè)可持續(xù)性的反哺作用主要有三點(diǎn)。第一，提升小微企業(yè)的金融健康，直接提升了小微企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力，進(jìn)而優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量；第二，關(guān)注更多小微企業(yè)的金融健康，豐富了我們洞察小微客戶的不同視角；第三，金融機(jī)構(gòu)能夠基于客戶更精準(zhǔn)、更豐富、更迫切的需求，提供一些多元化的增值服務(wù)以及其他的金融服務(wù)。這個(gè)過(guò)程中，我們和客戶之間的黏性、客戶滿意度都是會(huì)提升的?！?/p>

此外，《報(bào)告》還提出，從激勵(lì)相容的角度來(lái)說(shuō)，政府應(yīng)設(shè)計(jì)一套指導(dǎo)和考察金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行能力培訓(xùn)的政策機(jī)制，并對(duì)地處偏遠(yuǎn)的、目前還未和任何金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生穩(wěn)定業(yè)務(wù)聯(lián)系的人群提供免費(fèi)的、科普式的金融“義務(wù)教育”，從而彌合個(gè)體間因先天或后天稟賦差距造成的金融能力差異。這其中的關(guān)鍵在于采用基于結(jié)果的金融消費(fèi)者保護(hù)范式。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，基于結(jié)果的金融消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于以終為始，從金融健康等理想結(jié)果倒推所需的監(jiān)管和行業(yè)實(shí)踐，并且更加充分地發(fā)揮市場(chǎng)主體的比較優(yōu)勢(shì)。

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