11月9日，在中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的指導(dǎo)下，由中國人民大學(xué)、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會主辦的“抗風(fēng)險.強韌性.高質(zhì)量——2022中國普惠金融國際論壇”在北京召開。

在論壇預(yù)熱環(huán)節(jié)中，中國普惠金融研究院正式發(fā)布《守護金融健康——中國普惠金融發(fā)展報告(2022)》?！秷蟾妗凤@示，在普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，將金融健康納入政策框架，提升社會各界對于金融消費者權(quán)益保護和金融健康的重視程度，會推動我國的普惠金融發(fā)展從強調(diào)金融可得性向增進(jìn)普惠群體金融福祉的目標(biāo)邁進(jìn)。

今年以來，“金融健康”成為了普惠金融領(lǐng)域的一大熱詞。國慶節(jié)前一天，央行官網(wǎng)發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2021年)》。在這份報告中，“金融健康”一詞被正式引入官方話語體系，并且出現(xiàn)了5次。央行指出，普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強不強”，這要求更加關(guān)注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進(jìn)金融健康。

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在《中國普惠金融發(fā)展報告(2022)》媒體發(fā)布會上，中國普惠金融研究院副院長莫秀根介紹了這份《報告》的主要內(nèi)容，特別是金融健康概念的由來和內(nèi)涵。他呼吁各界一道關(guān)注，在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來“金融健康”這一概念。金融健康用于衡量個人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對財務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來成長發(fā)展所需財務(wù)資源，并保持財務(wù)掌控力。體現(xiàn)了經(jīng)濟主體的良好運轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長潛力。

《報告》以“守護金融健康”為主題，立足我國普惠金融需要建立高質(zhì)量發(fā)展生態(tài)體系的需求，從“是什么”和“怎么做”兩個角度展開，一方面深入探索如何把握小微、弱勢群體的金融健康，重點分析了家庭和小微經(jīng)營主體的金融健康現(xiàn)狀，另一方面聚焦如何守護金融健康的問題，探討了守護金融健康的機制、環(huán)境與發(fā)展原則。增強家庭和小微企業(yè)的金融健康意識

關(guān)于家庭的金融健康現(xiàn)狀，《報告》指出，近年來，我國家庭凸顯出小型化和老齡化的特征，與世界各國總體趨勢類似，但變化幅度更為劇烈。家庭的小型化意味著來自家庭成員的相互支持很可能明顯減少，通過家庭形成的經(jīng)濟資源上的互助關(guān)系和風(fēng)險緩沖屏障將會不斷削弱——更多人選擇單身，則會缺乏來自伴侶的支持；更多人選擇少生孩子，則會減少未來來自后代的支持；更多人選擇單代居住，來自近親的即時幫襯也會明顯弱化。與此同時，老齡化的加劇還可能與小型化產(chǎn)生共振作用，對社會撫養(yǎng)關(guān)系形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

《報告》分析，我國家庭的演變特征意味著更多的個人和小家庭需要依靠自身承擔(dān)起管理家庭金融事務(wù)、合理運用金融工具以實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的責(zé)任。在多地合作伙伴的大力支持下，中國普惠金融研究院研究團隊今年(2022年)陸續(xù)調(diào)查了20余萬以中低收入微弱經(jīng)濟體為主體的固定工資群體、靈活就業(yè)者和個體工商戶。該團隊選取其中的67316個固定工資收入樣本和72895個靈活就業(yè)者樣本進(jìn)行分析的結(jié)果顯示，目前我國家庭金融迫切需要更充足的準(zhǔn)備，具體表現(xiàn)為以下六大特征：一是收支失衡的現(xiàn)象較為突出；二是財務(wù)規(guī)劃遠(yuǎn)非日常行為；三是低收入、靈活就業(yè)群體的債務(wù)管理面臨更大挑戰(zhàn)；四是中低收入群體往往處在不成比例的風(fēng)險敞口當(dāng)中，并且收入波動性更高的靈活就業(yè)者明顯更難配置齊全的風(fēng)險保障；五是低學(xué)歷、低收入、中青年財務(wù)壓力最大；六是存款或借錢應(yīng)急3個月對于半數(shù)靈活就業(yè)者皆為難事。

關(guān)于小微經(jīng)營主體的金融健康現(xiàn)狀，《報告》援引了平安普惠金融研究院在2022年年中回收的一份針對小微客戶使用賦能小程序后的用戶體驗的調(diào)查問卷，這份涵蓋了2072份反饋的問卷顯示，接受過線下賦能的小微經(jīng)營主體經(jīng)營狀況總體表現(xiàn)更好。具體而言，獲得過線下咨詢顧問支持組和未尋求咨詢顧問支持組中的小微主體的財務(wù)盈虧狀況出現(xiàn)了明顯分化，獲得過咨詢顧問支持的小微群體中89%處于盈利或打平狀態(tài)，而未獲得支持的群體中只有70%處于不虧損的狀態(tài)。這說明了線下綜合賦能與小微客戶的盈利能力的提升息息相關(guān)。

這份用戶體驗問卷還在一道多選題中詢問了小微客戶對哪些在線培訓(xùn)課程感興趣，結(jié)果顯示超過一半的受訪小微客戶首先關(guān)注的是營銷推廣(57.8%)和線上經(jīng)營課程(51.9%)，其次是創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)(40.8%)，而問卷設(shè)計中體現(xiàn)金融能力賦能方向的貸款知識(40.6%)、征信保護(38.7%)、反詐騙培訓(xùn)(30.8%)則分別排在感興趣程度的第四到六位。

中國普惠金融研究院院長貝多廣在報告發(fā)布會上表示，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，增強居民、家庭和小微企業(yè)的金融健康意識，推進(jìn)金融健康建設(shè)不僅能夠促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，也能夠增強消費者尤其是小微企業(yè)走出因疫情帶來經(jīng)營困境的能力，進(jìn)而起到保護消費者和穩(wěn)定金融形勢的作用。如何才能守護金融健康？

《報告》認(rèn)為，守護金融健康并不僅僅是每個經(jīng)濟主體的生存課題，更是所有利益相關(guān)者的待答之卷。守護金融健康的本質(zhì)依然是金融能力建設(shè)問題，但并非老生常談：傳統(tǒng)普惠金融視角下的金融能力建設(shè)是以降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融排斥為目標(biāo)，解決的是金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得性問題，所謂“治已病”。而金融健康理念下的能力建設(shè)，重點突出“免疫"效能，即以預(yù)防為主的“治未病"，為日常運轉(zhuǎn)、意外沖擊和長期成長做好準(zhǔn)備。

金融健康理念下的金融能力建設(shè)在于塑造三層能力體系。第一層是流動性資產(chǎn)配置能力，屬于基礎(chǔ)能力，能夠維持基本正常運行；第二層是風(fēng)險管理能力，重點突出免疫效能；第三層是未來規(guī)劃和發(fā)展能力，確保金融福祉最大化及可持續(xù)。

要加強金融健康理念下的金融能力建設(shè)，經(jīng)濟主體自身是第一責(zé)任主體，產(chǎn)生內(nèi)生主動力，政策端、金融供給端和其他社會力量等均屬于介入主體，提供外來推動力。內(nèi)因是變化的根本，外因是變化的條件。金融能力建設(shè)陷入發(fā)展困境首因在于內(nèi)生主動力不足，其次在于外部介入主體角色功能待完善和強化。

守護金融健康的機制方面，要建構(gòu)各級政府、金融服務(wù)提供商、廣大社會組織、微弱經(jīng)濟體自身等多元主體的協(xié)同機制，這相當(dāng)于對各個主體設(shè)置了一份“行動清單”，使得各個主體在責(zé)任明確后有效發(fā)揮角色功能，形成共同參與、良性互動、優(yōu)勢互補、風(fēng)險共擔(dān)的建設(shè)格局。

《報告》認(rèn)為，從激勵相容的角度來說，金融部門應(yīng)該擔(dān)負(fù)起對其小微客戶金融能力培訓(xùn)的職責(zé)；而政府則應(yīng)設(shè)計一套指導(dǎo)和考察金融機構(gòu)對客戶進(jìn)行能力培訓(xùn)的政策機制，并對地處偏遠(yuǎn)的、目前還未和任何金融機構(gòu)產(chǎn)生穩(wěn)定業(yè)務(wù)聯(lián)系的人群提供免費的、科普式的金融“義務(wù)教育”從而彌合個體間因先天或后天稟賦差距造成的金融能力的差異。

守護金融健康的環(huán)境方面，金融體系的包容性不僅取決于是否存在供給不足或者門檻高低的問題，也取決于整個金融體系是如何保護消費者的，是否讓他們不用成為金融專家也有信心、有方法做出知情決策。僅僅由金融專業(yè)人士來探索更好的金融消費者保護方法和路徑是不夠的，受到監(jiān)管資源約束的金融消費者保護部門可以采用基于結(jié)果的金融消費者保護范式。基于結(jié)果的金融消費者保護范式是指基于結(jié)果來衡量受金融監(jiān)管的實體的金融消費者保護績效，而不是基于行為的履行情況。從國際經(jīng)驗來看，基于結(jié)果的金融消費者保護的關(guān)鍵優(yōu)勢在于以終為始，從金融健康等理想結(jié)果倒推所需的監(jiān)管和行業(yè)實踐，并且更加充分地發(fā)揮市場主體的比較優(yōu)勢。

在報告發(fā)布會上，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局副局長尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)的“有沒有”，金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)的“好不好”，也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，讓個體和外部的支持有機結(jié)合，從而改善消費者的財務(wù)狀況，進(jìn)一步加強對消費者的教育和保護，從而提升其財務(wù)韌性和抵御風(fēng)險的能力，最終實現(xiàn)金融健康狀態(tài)。

守護金融健康的發(fā)展原則方面，一是要建立金融健康的度量指標(biāo)和監(jiān)測體系并持續(xù)展開研究；二是要將金融健康納入普惠金融政策框架；三是要推動客戶金融結(jié)果融入到金融商業(yè)模式當(dāng)中；四是要將金融健康納入到社會經(jīng)濟安全網(wǎng)的建設(shè)中通盤考慮;五是要持續(xù)參與國際對話，一方面取長補短，另一方面對可能出現(xiàn)的風(fēng)險未雨綢繆。

在《報告》的末尾，執(zhí)筆團隊提到，截至目前，金融健康作為一個研究領(lǐng)域尚處在發(fā)展初期。在金融健康度量指標(biāo)和監(jiān)測體系的基礎(chǔ)上，諸如不同群體的金融健康受到哪些因素的影響、何種方式能夠更有效提升金融健康等研究問題，還有待政商學(xué)各界共同探索尋找答案。

尹優(yōu)平也指出，金融健康作為一項新的研究課題，需要各位專家學(xué)者、政府機構(gòu)和社會各界人士持續(xù)發(fā)力，久久為功，讓金融健康研究更加深入、更加完善和更高質(zhì)量。

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