“這兩天，注意到央行、銀保監(jiān)會回應(yīng)提前還貸難的新聞，2月15日，抱著試一試的心態(tài)，在中行APP上提交了預(yù)約申請，當(dāng)天就收到了審核通過的短信，比意料中快了很多，不過，真正還款日期要到4月份了?！?月份以來，北京的侯麗在中行APP上一直搶不到提前還貸額度，客戶經(jīng)理告訴她可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約申請，但也需要排隊(duì)。提前還貸申請順利通過讓侯麗頗感意外。

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在“房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長”一浪高過一浪的呼聲中，2月9日，央行、中國銀保監(jiān)會約談部分商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。

目前，已有多家國有大行下發(fā)了相關(guān)文件，落實(shí)監(jiān)管部門要求，開放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊(duì)時(shí)間。

亟須加快縮短實(shí)際還款時(shí)間

記者了解到，最近兩天，確有一些銀行加快了處理提前還貸申請的速度，審批時(shí)間明顯縮短。

北京的吳力2月5日在交行APP提交了提前還貸的預(yù)約申請。吳力說，再不用搶額度了，直接申請就能預(yù)約。最近，他電話咨詢客戶經(jīng)理，告訴他提前還貸申請都可以通過，會加快審批，而且審核通過后，可以直接在手機(jī)APP上還款。

春節(jié)前兩天，天津的趙敏去農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約提前還款，客戶經(jīng)理告訴她等通知，大約需要1個(gè)多月的時(shí)間。其間，趙敏曾多次打電話詢問，但沒有得到準(zhǔn)信兒。2月15日，客戶經(jīng)理打電話告訴趙敏2月底就可以安排還款，這讓趙敏很是驚喜。

在北京工作，房子買在河北的楊英卻有些無奈。這幾天，在建行APP上，她依然搶不到提前還貸名額。楊英說，去網(wǎng)點(diǎn)申請?zhí)崆斑€貸只能是工作日，就需要請假。其間，她打客服電話投訴，也不管用。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然現(xiàn)在申請?zhí)崆斑€貸相對容易了，但真正扣款仍普遍需要等待1-3個(gè)月的時(shí)間，不同銀行網(wǎng)點(diǎn)的還款等候時(shí)間差別很大，即便是同一家銀行在不同城市的分支行，情況也可能大不相同。

北京的張朵朵就向記者反映，她在北京銀行的提前還貸申請2月7日就已經(jīng)通過審核，但實(shí)際還款的日期要到4月7日。張朵朵認(rèn)為，需要等2個(gè)月才能實(shí)際還款，時(shí)間太長。在銀行網(wǎng)點(diǎn)她也向工作人員詢問，被告知，“現(xiàn)在排隊(duì)的人實(shí)在太多，只能排到2個(gè)月后?！?/p>

“兩部門要求商業(yè)銀行按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，這對打算提前還貸的人群形成利好，有助于滿足部分消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)提前還貸的需求，這也反映出管理層對解決民生問題的重視。”中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員、北京宏觀金融與保險(xiǎn)研究院院長王桂虎告訴記者，在管理層的強(qiáng)監(jiān)管下，提前還貸難題應(yīng)該可以得到緩解。

王桂虎還強(qiáng)調(diào)，并非所有高利率房貸客戶都適合提前還貸，一些使用住房公積金貸款、等額本息方式還款或者房貸已經(jīng)還了相當(dāng)長時(shí)間的情況，提前還貸要慎重。

警惕“轉(zhuǎn)貸降息”風(fēng)險(xiǎn)

隨著多地房貸利率逐步邁入“3時(shí)代”，存量客戶提前還款的欲望愈發(fā)強(qiáng)烈。與此同時(shí)，關(guān)于調(diào)降存量房貸利率的呼聲也日漸高漲。

“目前來看，提前還貸的購房者大多數(shù)房貸利率較高，提前還貸可以省不少利息。如果降低這些購房者的存量房貸利率，在一定程度上可以避免提前還貸潮，這樣銀行也省事兒，購房者也省錢。”一位地產(chǎn)專家告訴記者。

王桂虎認(rèn)為，盡管降低存量房貸款利率在一定程度上可以起到緩解購房者提前還貸的作用，但最重要的是要提振購房者對于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和金融市場投資收益的預(yù)期，如此才可以從根本上解決這一問題。只要購房者能尋找到較為滿意的替代理財(cái)或投資產(chǎn)品，他們就可以將存款轉(zhuǎn)移至其他地方。

值得注意的是，在提前還貸風(fēng)潮之下，“以貸換貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的灰色生意在社交平臺中暗流涌動。

最近，張朵朵經(jīng)常接到中介的電話，告訴她可以利用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還房貸，以降低還款成本。中介還告訴她，通過低利率經(jīng)營貸置換高利率房貸的方式，輕松省下數(shù)十萬元的利息。

針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，央行、銀保監(jiān)會要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

王桂虎認(rèn)為“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作可能導(dǎo)致資金鏈斷裂、信息安全權(quán)被侵害、被中介欺騙等風(fēng)險(xiǎn)，最終有可能影響個(gè)人征信，因此不建議違規(guī)操作。

上述地產(chǎn)專家也不建議購房者使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸去提前還貸，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸背后潛藏著多重收費(fèi)套路，算下來并沒有少多少利息，還存在違規(guī)隱患，風(fēng)險(xiǎn)很大。

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