內(nèi)蒙古準(zhǔn)格爾旗

農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長閆智晶

農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)，只有通過推動高質(zhì)量發(fā)展，從根本上防范化解風(fēng)險，才能形成金融和經(jīng)濟的良性循環(huán)。

(資料圖片僅供參考)

閆智晶

2022年12月15日—16日在北京召開的中央經(jīng)濟工作會議對2023年經(jīng)濟工作作出部署，提出要著力發(fā)展實體經(jīng)濟，促進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”縱深發(fā)展，最大限度釋放全社會的創(chuàng)新創(chuàng)造潛能。要充分挖掘國內(nèi)市場潛力，提升內(nèi)需對經(jīng)濟增長的拉動作用。圍繞經(jīng)濟發(fā)展和民生急需，推動補短板重大項目建設(shè)，著力消除制約居民消費的不利因素。加強金融風(fēng)險防控，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)是支農(nóng)支小、服務(wù)鄉(xiāng)村振興和實體經(jīng)濟的地方金融主力軍，在長期承擔(dān)支農(nóng)支小、支持實體經(jīng)濟社會責(zé)任的同時，也承擔(dān)著防范化解重大經(jīng)濟金融風(fēng)險的責(zé)任。只有通過推動高質(zhì)量發(fā)展，從根本上防范化解風(fēng)險，才能形成金融和經(jīng)濟的良性循環(huán)。

由于主觀和客觀等多方面原因，農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在著風(fēng)險管理方面的短板、問題和困難，亟須加以重視和解決。一是戰(zhàn)略風(fēng)險，二是股東結(jié)構(gòu)缺陷，三是信用風(fēng)險，四是決策風(fēng)險，五是資本補充困難。針對以上風(fēng)險管理問題，農(nóng)信社應(yīng)采取相應(yīng)策略，有效防范化解風(fēng)險。

抓住高管層這個“牛鼻子”，配強領(lǐng)導(dǎo)班子成員。一是配備班子成員時考慮人格因素，形成一個相對制衡的決策團隊，既不能一味地配備冒進型、開創(chuàng)型領(lǐng)導(dǎo)，又不讓過于保守、守舊型領(lǐng)導(dǎo)主導(dǎo)。二是考慮班子成員的身份背景、成長經(jīng)歷和年齡結(jié)構(gòu)，合理搭配。三是審慎細(xì)致地考察選擇“一把手”，適當(dāng)增加情懷、責(zé)任心、規(guī)矩意識、領(lǐng)導(dǎo)力等方面的軟性因素考察，形成比較系統(tǒng)化的考察標(biāo)準(zhǔn)和選聘機制。

充分發(fā)揮外部監(jiān)督作用。適當(dāng)以“陣痛”代替“長痛”的方式激發(fā)機構(gòu)主體的合規(guī)意識。近年來，外部監(jiān)督對農(nóng)信機構(gòu)的行業(yè)監(jiān)管逐步趨嚴(yán)、趨緊，作用明顯，但僅僅依靠監(jiān)管部門和行業(yè)管理部門監(jiān)督是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在“三會一層”管理還不完善的情況下，風(fēng)險防控內(nèi)生動力明顯不足，其他外部監(jiān)督就顯得尤為重要，而且效果更為明顯。具體來說，包括地方政府審計部門的專項審計、重要或主要客戶的不定期反饋，甚至一些社會相關(guān)人員的負(fù)面影響，短期階段性特殊事件可以實現(xiàn)“觸及靈魂”的作用，往往這些看似“陣痛”的事件，可以破除機構(gòu)對常態(tài)化監(jiān)管的麻痹心理。

強化大額貸款審批與管理。目前，“直銷+授權(quán)+借力”模式是相對適合農(nóng)信機構(gòu)信貸管理的模式。成立直銷團隊，集中最優(yōu)質(zhì)信貸管理人力資源，對大額貸款進行營銷、發(fā)放和管理，一方面有利于提升農(nóng)信機構(gòu)大額貸款管理能力，另一方面可加強對大客戶的專屬服務(wù)和聯(lián)動營銷。同時借助自治區(qū)聯(lián)社對大額貸款的非現(xiàn)場專業(yè)審核，可合力提升農(nóng)信機構(gòu)大額貸款管理水平，而分支機構(gòu)則集中精力做小額分散、涉農(nóng)普惠的小微業(yè)務(wù)，形成“法人機構(gòu)直銷團隊做優(yōu)質(zhì)大額+自治區(qū)聯(lián)社專業(yè)審核+分支機構(gòu)集中普惠小微”的多層次信貸管理模式，能有效管理貸款集中度風(fēng)險。

強化負(fù)債成本管理。隨著社會公眾對利率市場化認(rèn)識的提升，以及貸款利率的不斷下行，成本和利潤逐漸成為農(nóng)信機構(gòu)生存和發(fā)展的最大挑戰(zhàn)，適當(dāng)優(yōu)于大型商業(yè)銀行的“跟隨式”定價是當(dāng)前農(nóng)信機構(gòu)平衡市場和成本的可選方式。這種方式既可以滿足儲蓄客群的價格比較心理，又可以適當(dāng)降低農(nóng)信機構(gòu)的負(fù)債成本，逐漸引導(dǎo)客戶接受和適應(yīng)銀行存款利率下行的趨勢，從長遠(yuǎn)來看，更有利于自身可持續(xù)發(fā)展。

強化黨的建設(shè)。發(fā)揮黨委在重大事項決策方面的決定性作用，是堅守定位、防控風(fēng)險、可持續(xù)發(fā)展的最根本保障。從《章程》“三會一層”議事規(guī)則、授權(quán)體系、業(yè)務(wù)發(fā)展、機構(gòu)管理等各個方面充分體現(xiàn)農(nóng)信社黨委及黨建工作的核心作用，發(fā)揮黨委把方向、管大局、促落實的政治作用，保障機構(gòu)在符合政策要求、行業(yè)規(guī)律和自身條件的軌道上運行。

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