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眼下，“雙十一”購物節(jié)已拉開帷幕。平臺電商與銀行業(yè)金融機構(gòu)摩拳擦掌布局了各類信用卡透支、分期付款、支付優(yōu)惠等消費金融促銷活動。

黨的二十大報告提出“著力擴(kuò)大內(nèi)需”，并強調(diào)“增強消費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。毫無疑問，以消費拉動內(nèi)需，暢通國內(nèi)大循環(huán)，將成為加快構(gòu)建新發(fā)展格局的重要內(nèi)容和必然要求。

消費“馬車”跑得好，金融支持少不了。近年來，隨著消費市場的不斷擴(kuò)大和創(chuàng)新，消費金融以其便利性漸漸受到大眾的歡迎，越來越多的消費者選擇提前消費或者分期付款。每到“雙十一”購物節(jié)等重要消費時點，銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛推出形式多樣的消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品，立減、打折、分期、免息，輕松嵌入百姓消費各應(yīng)用場景，為擴(kuò)大居民消費、釋放消費潛力發(fā)揮了重要作用。

然而，值得關(guān)注的是，部分消費者在面對各類促銷時，并沒有合理評估自己的收入水平和還款能力，過度消費，產(chǎn)生了過大的財務(wù)壓力和債務(wù)風(fēng)險。過度提前消費、超額消費、信用逾期等問題屢見不鮮。特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長起來的年輕人，既習(xí)慣線上消費，又具有信貸消費意識，已然成為消費信貸市場的主力軍。而他們的金融素養(yǎng)水平卻相對較低，存在著在消費方面缺乏理性、在借貸方面缺乏謹(jǐn)慎、在財務(wù)規(guī)劃方面缺乏技能的問題。

人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告(2021)》顯示，雖然總體上我國消費者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，但金融消費者的復(fù)利意識和貸款知識還存在不足，部分金融消費者需要提高債務(wù)管理能力，減輕個人債務(wù)負(fù)擔(dān)。

未來，要真正發(fā)揮金融對消費的拉動作用，更好釋放消費潛力，無疑需要市場各方發(fā)揮合力。金融管理部門建立起適應(yīng)市場新特點的制度規(guī)則，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強金融知識普及，幫助消費群體培養(yǎng)理性消費、適度借貸的理念，消費者自身則需提高金融素養(yǎng)，加強風(fēng)險防范。三方共同夯實消費市場良性、穩(wěn)健發(fā)展的根基，促進(jìn)形成金融支持消費的良性循環(huán)。

首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加大消費者保護(hù)力度，倡導(dǎo)理性消費、適度借貸。這幾年，消費信貸搭上金融科技的“快車”加速發(fā)展，為消費者提供了種類繁多的新型信貸產(chǎn)品，在提升人們生活品質(zhì)的同時，也緩解了即期付款的壓力。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起金融消費者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，一方面，既要在資質(zhì)審核、發(fā)放流程、風(fēng)險防控方面多下一番功夫，又要多釋放一些誠意，把金融產(chǎn)品設(shè)計得更簡單、更可達(dá)，滿足消費者真實合理的消費需求；另一方面，加大金融知識宣傳和普及力度，培育理性消費、適度借貸的理念。只有做好消費者保護(hù)工作，營造健康、理性的消費金融生態(tài)，銀行機構(gòu)和消費者才能從行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展中持續(xù)受益。

其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強風(fēng)險監(jiān)管，完善信息共享。一方面，要制定統(tǒng)一規(guī)則，營造公平公正的市場環(huán)境，加強對各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管和監(jiān)測，督促消費金融各方誠信、規(guī)范經(jīng)營；另一方面，要進(jìn)一步完善市場數(shù)據(jù)信息共享平臺，完善個人信用體系，幫助消費者充分了解和掌握自身負(fù)債水平和真實還款能力。

再次，消費者自身應(yīng)主動培養(yǎng)適度借貸的習(xí)慣，多一份冷靜與理智，凡事量力而行，消費量入為出。一是消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品的基本規(guī)則，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，切勿以貸養(yǎng)貸；二是消費者需掌握基礎(chǔ)的金融知識，了解各類金融產(chǎn)品及其風(fēng)險，提升自身的金融素養(yǎng)，合理使用金融服務(wù)，同時，要樹立科學(xué)的消費觀，只為必要的消費負(fù)債，并量力而行；三是消費者要加強風(fēng)險防范意識，選擇正規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，并確認(rèn)其是否取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，詳細(xì)了解具體金融服務(wù)和產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，切實提高自我保護(hù)能力。

標(biāo)簽： 良性循環(huán)