不同于傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擁有收益更穩(wěn)定、領(lǐng)取期限長(zhǎng)、附加費(fèi)用率低等特點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入23.5億元。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多以來(lái)，該產(chǎn)品總體表現(xiàn)基本符合預(yù)期，有望更好解決新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老問(wèn)題。

解決靈活就業(yè)人員養(yǎng)老難題

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的《專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》后，第一批試點(diǎn)險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品反應(yīng)良好。2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》,將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。隨著第二批試點(diǎn)的擴(kuò)大，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年7月末，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)近21萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)收入23.5億元。其中，快遞員、外賣(mài)騎手等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近3萬(wàn)件。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍在接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，總體來(lái)看，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)取得了不錯(cuò)的效果，將更多靈活就業(yè)群體納入保障范圍，可以惠及更多有養(yǎng)老需求的群體，并為消費(fèi)者提供多層次的養(yǎng)老保障。

宋占軍認(rèn)為，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之所以更能受到消費(fèi)者的認(rèn)可，主要是由于其定位明確合理。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以更好保障新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，比如快遞員、外賣(mài)騎手、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等。

采取“保證+浮動(dòng)”收益模式

據(jù)了解，傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只有“收益確定、收益保底和收益浮動(dòng)”三種指定的收益模式，一般不能變更，無(wú)法按照投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化而及時(shí)做出調(diào)整。而專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均采取了“保證+浮動(dòng)”的收益模式，具有穩(wěn)健型和進(jìn)取型兩種投資組合賬戶(hù)，供被保險(xiǎn)人任意挑選，而且還允許進(jìn)行賬戶(hù)轉(zhuǎn)換。

比如，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司推出的國(guó)壽鑫享寶專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障范圍包括養(yǎng)老年金、失能護(hù)理保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金，滿(mǎn)足新市民、靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)保障需求。在養(yǎng)老年金方面，該款保險(xiǎn)采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，為消費(fèi)者設(shè)立兩種個(gè)人賬戶(hù)，分別為投資組合賬戶(hù)(A)，最低保障年利率為2%，風(fēng)險(xiǎn)較低;投資組合賬戶(hù)(B)，賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高無(wú)最低保障收益率。不收取投資組合賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用。

中國(guó)人保壽險(xiǎn)推出的福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，采用雙組合設(shè)計(jì)，穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)保證年利率為3%，進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)保證年利率為0.5%，賬戶(hù)之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換，不收取投資組合轉(zhuǎn)換費(fèi)用。除了養(yǎng)老保障外，該款保險(xiǎn)還將重度失能等納入保險(xiǎn)責(zé)任。

新華保險(xiǎn)推出的卓越優(yōu)選專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，設(shè)立穩(wěn)健回報(bào)型投資組合和積極進(jìn)取型投資組合。穩(wěn)健回報(bào)型投資組合的保證利率為年利率2.5%;積極進(jìn)取型投資組合保證利率為年利率1%。投資組合轉(zhuǎn)換在每個(gè)保單年度內(nèi)以一次為限，不收取投資組合轉(zhuǎn)換費(fèi)用。

此外，已經(jīng)面世的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品還包括太平人壽的太平歲歲金生專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、太平洋人保壽險(xiǎn)的太保易生福專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、泰康人壽的泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

提供多樣的保險(xiǎn)繳費(fèi)方式

與傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老屬性更加鮮明。提供多樣的繳費(fèi)方式，更好為靈活就業(yè)人群投保服務(wù)。

宋占軍告訴信息時(shí)報(bào)記者，市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)一般分為躉繳和期繳兩種方式，這意味著投保人要具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，因此并不適合收入不穩(wěn)定的人群投保，如靈活就業(yè)人員等。而專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為了探索服務(wù)新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，提供了更加靈活多樣的繳費(fèi)方式，針對(duì)性地提出了追加保費(fèi)的方式，讓他們更加安心地享受養(yǎng)老保障。

此外，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取“保證+浮動(dòng)”的雙賬戶(hù)收益模式，無(wú)論是穩(wěn)健型賬戶(hù)還是進(jìn)取型賬戶(hù)，大多設(shè)有保證利率，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在收益上更加穩(wěn)健。

宋占軍表示，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)借鑒了新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，具有萬(wàn)能保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活和保證收益的特點(diǎn)，同時(shí)還兼具投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障與投資的雙重功能，以及提供自由選擇或更換投資組合的服務(wù)。不僅如此，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)定收益和復(fù)利積累、年度結(jié)算的特點(diǎn)還與分紅保險(xiǎn)有些相似。整體來(lái)說(shuō)，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)極具創(chuàng)新性，投資賬戶(hù)的選擇更加靈活。

那么，在配置專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前需要注意什么?一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，在投保前應(yīng)優(yōu)先保障自己在醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等方面的基礎(chǔ)保障。養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于金融產(chǎn)品里安全性較高的險(xiǎn)種，統(tǒng)一受到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和保險(xiǎn)法的約束。在配置專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)需要看清楚合同里的條款細(xì)節(jié)，關(guān)注自己實(shí)際能夠領(lǐng)取到的金額的高低和總利益。

標(biāo)簽： 專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 累計(jì)保費(fèi)收入 靈活就業(yè)難題 雙賬戶(hù)收益模式