記者付樂(lè)冉學(xué)東北京報(bào)道

“如何讓年輕群體意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，有意愿加入到第三支柱，投入到個(gè)人養(yǎng)老金制度中來(lái)極其重要?！?月25日，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總精算師曹勇在第五屆全球財(cái)富管理論壇上表示。

(資料圖)

當(dāng)下，許多年輕人覺(jué)得“養(yǎng)老”距離自己太過(guò)遙遠(yuǎn)。“第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展最迫切的是擴(kuò)面，建議通過(guò)給年輕人直接在賬戶(hù)里配資的方式進(jìn)行擴(kuò)面?！敝袊?guó)政法大學(xué)商學(xué)院金融系教授胡繼曄表示。

在未來(lái)，是否會(huì)根據(jù)個(gè)人情況自動(dòng)加入養(yǎng)老金計(jì)劃，并自動(dòng)配備儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等，胡繼曄認(rèn)為完全可以做到，就像相機(jī)的“傻瓜模式”或者“自動(dòng)模式”，養(yǎng)老金也應(yīng)該有這樣一種模式，在養(yǎng)老金自動(dòng)加入的情況下自動(dòng)配資?！叭绻脩?hù)堅(jiān)決不同意自動(dòng)配資的結(jié)果，可以自主選擇投資?！彼硎尽?/p>

挑戰(zhàn)不減

“當(dāng)前，在許多年輕人看來(lái)，養(yǎng)老是一件很遙遠(yuǎn)的事情。實(shí)際上，這個(gè)問(wèn)題不應(yīng)只是中老年人在考慮，年輕人也要考慮?！辈苡卤硎尽?/p>

他舉例道，目前人口長(zhǎng)壽化越來(lái)越顯著，女性預(yù)期平均壽命達(dá)到83歲。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，投保人群女性平均預(yù)期壽命達(dá)到了88歲，如果60歲退休，50多歲才意識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老金的重要性，也就意味著只有10年左右的時(shí)間進(jìn)行積累，而未來(lái)要面臨著30年以上的消費(fèi)，這個(gè)問(wèn)題是非常嚴(yán)峻的。

2022年11月，人社部等五部委聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，截至2022年末，已有近2000萬(wàn)人開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。

“我國(guó)14億人口，2021年末城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參與者4.8億人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參與者5.48億人，全部加起來(lái)超過(guò)10億人，這10億多人理論上都可以參與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金，目前實(shí)際參與者只有2000萬(wàn)人，大約為2%?！焙^曄表示。

對(duì)此，胡繼曄指出了三個(gè)方面原因，首先是宣傳力度依舊不夠，很多人還不太清楚什么是第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金。其次對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，尚未更多地體會(huì)到稅優(yōu)的好處，因?yàn)槟軌蚪粋€(gè)稅的人數(shù)還不夠多。由于第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)政策是優(yōu)惠在個(gè)稅上，如果年輕人工資不夠交個(gè)稅的話(huà)，那就意味著他們享受不到稅優(yōu)。最后是將來(lái)領(lǐng)取時(shí)需要繳稅。本來(lái)在繳費(fèi)階段希望進(jìn)行稅優(yōu)，結(jié)果領(lǐng)取階段需要交3%的個(gè)稅，這讓很多年輕人望而卻步。

值得注意的是，雖然部分用戶(hù)目前開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，但是資金在賬戶(hù)里放著，并沒(méi)有選擇任何產(chǎn)品。

對(duì)于這一現(xiàn)象，曹勇表示，從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)講，在提供產(chǎn)品的同時(shí)也要提供服務(wù)，幫助客戶(hù)了解自身問(wèn)題，并給與解決辦法。

在產(chǎn)品選擇層面，曹勇表示，一方面是長(zhǎng)期性，長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品能夠給金融機(jī)構(gòu)更充裕的容納波動(dòng)的空間，越長(zhǎng)期的投資越容易實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)健有效的回報(bào)。另一方面，要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)收益特征，特征是權(quán)益的、固定收益的、還是有保底的、沒(méi)有保底自由浮動(dòng)的，這些客戶(hù)都是要關(guān)注的。與此同時(shí)，用戶(hù)要關(guān)注自身未來(lái)收入和支出的變化，很多行業(yè)都存在著收入隨著年齡的增長(zhǎng)而逐漸增長(zhǎng)，在45歲至50歲的時(shí)候差不多能達(dá)到頂峰，之后會(huì)出現(xiàn)下降。這類(lèi)分析有助于客戶(hù)了解其未來(lái)的收入與支出情況，根據(jù)收入支出的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再去選擇產(chǎn)品。

此外，他強(qiáng)調(diào)，機(jī)構(gòu)的選擇應(yīng)優(yōu)于產(chǎn)品的選擇。關(guān)乎個(gè)人未來(lái)幾十年的養(yǎng)老問(wèn)題，不能簡(jiǎn)單的以產(chǎn)品收益高低來(lái)考慮養(yǎng)老問(wèn)題，收益和風(fēng)險(xiǎn)要結(jié)合起來(lái)。其中需要考慮的問(wèn)題是終身財(cái)富安全，這需要多方面、多渠道的長(zhǎng)期積累。

擴(kuò)面

胡繼曄強(qiáng)調(diào)，第三支柱養(yǎng)老金發(fā)展最迫切的是擴(kuò)面，建議通過(guò)給年輕人直接在賬戶(hù)里配資的方式進(jìn)行擴(kuò)面。可參考德國(guó)里斯特養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃：年輕人投入個(gè)人賬戶(hù)100歐元，政府再給配100歐元。

他建議，為年輕人引入“中國(guó)版的里斯特計(jì)劃”，比如個(gè)人每月投資400元，應(yīng)當(dāng)不會(huì)影響日常生活，政府再配資200元，進(jìn)一步消除青年人對(duì)于養(yǎng)老的焦慮?！叭绻@樣的話(huà)，相信年輕人會(huì)非常樂(lè)意參與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金?！焙^曄表示。

他進(jìn)一步指出，幾乎所有人都有“選擇恐懼癥”，面對(duì)自己不太熟悉的領(lǐng)域總希望有個(gè)“自動(dòng)”模式。養(yǎng)老金投資也應(yīng)該有一個(gè)類(lèi)似相機(jī)設(shè)置的“傻瓜模式”，加入后自動(dòng)匹配養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時(shí)用戶(hù)也可以選擇其他產(chǎn)品。如果不做選擇，系統(tǒng)便自動(dòng)默認(rèn)進(jìn)行選擇。

在養(yǎng)老金自動(dòng)加入機(jī)制方面，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)萬(wàn)群在會(huì)上表示，稅優(yōu)政策雖然對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展有促進(jìn)作用，但是單純地依靠稅優(yōu)可能還不足夠。

比如在英國(guó)的第二支柱職業(yè)年金市場(chǎng)，稅優(yōu)政策也實(shí)行了很多年，但效果一般。但是當(dāng)英國(guó)在2012年實(shí)行職業(yè)年金自動(dòng)加入機(jī)制后，可以看到第二支柱覆蓋率有了質(zhì)的提升，加入職工從實(shí)施自動(dòng)加入機(jī)制前的50%多提高到了現(xiàn)在的90%以上。這體現(xiàn)了政策的強(qiáng)制性對(duì)于提高養(yǎng)老金覆蓋面和居民養(yǎng)老參與度方面的重要意義。

此外，曹勇也指出，由于個(gè)人養(yǎng)老金制度剛剛推出，需要各機(jī)構(gòu)消化、內(nèi)化到自身運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去。

“個(gè)人養(yǎng)老金不是團(tuán)體的，是需要每個(gè)老百姓操作，便捷性的提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)、參與機(jī)構(gòu)都提出了更高的要求，而達(dá)到這一點(diǎn)并不容易。”他表示，比如目前在銀行并不能看到相關(guān)全部產(chǎn)品，需要更便捷的方式讓大家去選擇、去了解，這都需要各個(gè)機(jī)構(gòu)努力嘗試。這同時(shí)也意味著巨大的服務(wù)空間，當(dāng)服務(wù)做的越好越便捷，老百姓參與的積極性也會(huì)逐漸提升。

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