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問計(jì)

張煒

近年來，普惠金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)，涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長，但仍存在農(nóng)民“貸款難”與銀行“放貸難”并存的現(xiàn)象。一邊是農(nóng)民“貸款難、貸款貴、貸款慢”的問題繼續(xù)有待解決，想貸款貸不到；另一邊不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)卻面臨信貸資金貸不出去的尷尬，有效信貸需求不足。兩“難”并存，導(dǎo)致“三農(nóng)”金融可得性不足。

“三農(nóng)”及小微企業(yè)“貸款難、貸款貴、貸款慢”的問題長期存在，是經(jīng)?？陕牭降幕鶎雍袈?。特別是由于缺乏有效的抵押物，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的意愿與“三農(nóng)”領(lǐng)域的實(shí)際需求存在差距。有的農(nóng)戶即便獲得了貸款，但存在利率高、貸款期限短等問題，不能及時(shí)有效地滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。為此，監(jiān)管部門再次出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，要求加大對(duì)涉農(nóng)金融內(nèi)部資源傾斜力度。針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展首貸、信用貸以及中長期貸款，提升涉農(nóng)金融數(shù)字化服務(wù)水平。

在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，普惠金融近年來實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，農(nóng)信機(jī)構(gòu)也回歸本源、專注主業(yè)，把經(jīng)營重點(diǎn)放在服務(wù)鄉(xiāng)村振興上，針對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)量身定制的信貸產(chǎn)品與服務(wù)越來越豐富。但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施差、誠信體系不完善等原因，農(nóng)信機(jī)構(gòu)投入成本高，投入意愿依然不足，導(dǎo)致農(nóng)民“貸款難、貸款貴、貸款慢”仍是較為突出的問題。

與農(nóng)民“貸款難”并存的是銀行“放貸難”，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行“放貸難”問題特別突出。首先，貸款有效需求不足是金融機(jī)構(gòu)普遍遇到的問題。中國人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年5月新增人民幣貸款1.36萬億元，同比少增5418億元。5月貸款同比大幅少增，除了一季度信貸投放集中靠前發(fā)力的原因之外，與二季度宏觀經(jīng)濟(jì)修復(fù)力度穩(wěn)中放緩有一定關(guān)系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求受到一定影響。相關(guān)專家指出，5月末，票據(jù)轉(zhuǎn)貼利率與同業(yè)存單收益率利差擴(kuò)大，預(yù)示著信貸景氣度有轉(zhuǎn)弱跡象。3月以來，大型銀行和城商銀行票據(jù)直貼利差有所收縮，意味著中小企業(yè)融資需求意愿也在走弱。因而，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)在當(dāng)前備受關(guān)注，亟須出臺(tái)政策進(jìn)一步提振企業(yè)資金需求。

近年來，大型銀行服務(wù)重心持續(xù)“下沉”，給農(nóng)信機(jī)構(gòu)的客群拓展和存量客戶運(yùn)營帶來影響。大型銀行擁有資金成本、金融科技等方面的優(yōu)勢(shì)，在授信額度、貸款利率及綜合服務(wù)能力等方面吸引優(yōu)質(zhì)客戶，并通過服務(wù)觸角持續(xù)“下沉”來不斷拓展新市場(chǎng)及新客戶群體。相比之下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營立足本地業(yè)務(wù)，有的由于金融科技建設(shè)尚處于比較初始的狀態(tài)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)量均不足，無法及時(shí)獲知客戶的經(jīng)營狀態(tài)，不僅拓客難，而且存量客戶逐漸流失。農(nóng)信機(jī)構(gòu)遭遇的“放貸難”，尤其表現(xiàn)為優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目缺失。

值得一提的是，有的大型銀行為了爭搶優(yōu)質(zhì)客戶資源，以低于成本的貸款利率“掐尖”，導(dǎo)致底層創(chuàng)業(yè)階層或不符合大型銀行貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，期待農(nóng)商銀行和農(nóng)信社也以同樣低的貸款利率提供融資支持。而農(nóng)信機(jī)構(gòu)難以承受存貸利差倒掛帶來虧損的不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)信貸投放“談不攏”，在一定程度上加劇了“貸款難”與“放貸難”。

農(nóng)民“貸款難”與銀行“放貸難”并存，不利于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，也對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)自身改善經(jīng)營狀況不利?！胺刨J難”與“貸款難”在農(nóng)村并存，說明信貸資源向“三農(nóng)”和小微企業(yè)輸送過程出現(xiàn)梗阻，需要多方面協(xié)同發(fā)力共同解決，包括發(fā)揮財(cái)政的力量，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，為農(nóng)戶及小微企業(yè)獲得貸款提供更多支持和便利。

打破“貸款難”與“放貸難”并存，關(guān)鍵是要增強(qiáng)“敢貸”信心、激發(fā)“愿貸”動(dòng)力、夯實(shí)“能貸”基礎(chǔ)、提升“會(huì)貸”水平。對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說，需要多從自身尋找原因，通過業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型與金融科技應(yīng)用，從改進(jìn)“放貸難”入手，致力于緩解農(nóng)民“貸款難”。要完善內(nèi)部績效考核激勵(lì)、評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、問責(zé)體系，適當(dāng)提高免責(zé)和減責(zé)比例，形成更有效的正向激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)開展“三農(nóng)”及小微客戶拓展與產(chǎn)品創(chuàng)新，引聚更多金融“活水”滴灌鄉(xiāng)村振興。同時(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，更好地運(yùn)用金融科技手段，打破信息不充分、不對(duì)稱等難點(diǎn)，盡力清除導(dǎo)致農(nóng)民“貸款難”的“痛點(diǎn)”，培育、激活、提升信貸有效需求。

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