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近年來，在推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，金融要素主動向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，優(yōu)先保障資金供給。與此同時，涉農(nóng)金融融資難、成本高等問題仍未能有效解決，涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶融資問題依然是鄉(xiāng)村振興路上較難越過的一道坎。

出現(xiàn)這些現(xiàn)象主要有以下兩方面原因。一方面相較于其他領(lǐng)域高額投資回報率而言，“三農(nóng)”金融需求小而散，金融機構(gòu)通過信貸評估等手續(xù)后，信貸投放成本明顯增加。此外，按照有關(guān)貸款政策，有抵押物銀行才能放貸，而農(nóng)村大部分資源資產(chǎn)無法抵押，致使部分銀行出現(xiàn)惜貸行為。另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、貸款周期長，缺乏對抗風(fēng)險的保障機制。而銀行機構(gòu)作為商業(yè)機構(gòu)，在市場驅(qū)動下更傾向于按照資源最優(yōu)規(guī)則投放信貸。因此，銀行機構(gòu)投資“三農(nóng)”的積極性有待提高。

從金融制度口看，還需完善和細(xì)化政策支持。目前來看，“兩權(quán)”(承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房財產(chǎn)權(quán))抵押試點一定程度上帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。這也意味著解決抵押問題，應(yīng)進(jìn)一步放寬盤活農(nóng)村資源，比如用農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、農(nóng)業(yè)種植物等資源創(chuàng)新抵押方式。但是，實踐中經(jīng)營權(quán)抵押貸款違約后的處置和清償成本較高，這需要有關(guān)部門細(xì)化并健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)法律政策，理順農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資關(guān)系，化解抵押難題。

金融對鄉(xiāng)村振興的支持大有可為，有必要從問題出發(fā)尋找可行的商業(yè)模式。在市場機制探索上，可以嘗試推出一些舉措調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)積極性。比如，在有條件的地區(qū)，把小而散的金融需求通過第三方服務(wù)載體集中起來。即在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)，每畝地的生產(chǎn)資料和服務(wù)費以托管形式，由服務(wù)組織約定墊付資金，然后由銀行對服務(wù)組織開展集中信貸。對金融機構(gòu)來說，把小額信貸需求化零為整，既節(jié)省人力物力又為防控金融風(fēng)險增加了砝碼。

與此同時，銀保聯(lián)動不失為創(chuàng)新之策。農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中難免受到自然災(zāi)害影響，引入保險機制既可以保障農(nóng)民利益，又降低了銀行放貸風(fēng)險。在保險兜底之下，農(nóng)民把更多土地委托服務(wù)組織打理。隨著服務(wù)組織服務(wù)范圍的擴大，可供選擇合作的銀行和保險機構(gòu)相應(yīng)增多，在市場競爭的作用下貸款和保費逐步降低。此外，部分銀行機構(gòu)按照這個思路已在探索銀擔(dān)機制。由此可見，無論何種商業(yè)模式創(chuàng)新，歸根結(jié)底能為農(nóng)民降低融資成本、促進(jìn)增收方能存續(xù)發(fā)展。

對金融管理部門而言，應(yīng)強化監(jiān)管，著重把控涉農(nóng)服務(wù)組織運營、涉農(nóng)貸款用途等環(huán)節(jié)，完善相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、預(yù)警和處置機制，加強全鏈條監(jiān)管。總的看，構(gòu)建多層次涉農(nóng)金融服務(wù)體系不是朝夕之功，只有匯聚政策協(xié)同、多方合力推動并彌補涉農(nóng)金融短板，才能為鄉(xiāng)村振興更好地提供金融保障。

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